Las deudas – Tipos, qué es y clasificación.

la deuda

¿Qué son las deudas?

Las deudas son obligaciones que una persona o una entidad contraen como consecuencia de un suceso pasado durante un determinado periodo de tiempo, y durante el cual se compromete a cancelar el capital que ha recibido, además de cierto porcentaje de intereses.

¿Qué tipos de deudas existen?

Contablemente estas se clasifican como a corto y largo plazo y dependerá con quien sea adquirida, si es con proveedores que nos darán mercancías para vender, un documento legal o pagare por la compra de un vehículo, impuestos por cancelar con el gobierno, dividendos pendientes de pagar a los socios, hipotecas por cancelar o prestamos adquiridos con entidades financieras para cancelar a largo plazo.

¿Qué es una deuda personal?

Es una deuda adquirida por una persona natural ante terceros, esta puede ser entidades comerciales, una persona natural a través de un pagare, préstamos adquiridos con entidades financieras y cooperativas.

En ocasiones, tu cuenta corriente o libreta, puede tener saldo negativo. Esto es, lo que los bancos denominan saldo deudor o “estar en números rojos”.

Los “números rojos” se dan cuando se recibe un cargo superior al saldo que hay en la cuenta corriente y por lo tanto, no se tiene el dinero suficiente para abonarlo. 

En un determinado momento, a los gastos habituales (recibos de teléfono, luz, préstamos, entre otros) se suman otros como la liquidación de la tarjeta de crédito (compras y retiros de efectivo en cajeros). 

También puede ocurrir que la transferencia con la que ibas a abonar una cantidad se ha retrasado, o que realices compras pensando en los ingresos del próximo mes, los cuales resultan insuficientes.

En resumen, estamos en números rojos cuando gastamos más de lo que tenemos o recibimos como ingresos.

Ingresos < Gastos = Saldo deudor o “números rojos”

Cuando se produce ésta situación, pueden ocurrir dos situaciones:

1- La entidad bancaria recibe tu pago. Ésta es la situación en la que se producen los números rojos. Tenemos un saldo en cuenta con signo negativo.

2- La entidad bancaria no recibe el pago, y los devuelve. Esta última posibilidad puede ocasionar problemas, como por ejemplo, el corte de la electricidad o del teléfono.

¿En qué se basan los bancos para clasificar a un cliente como preferente?

A la hora de permitir o no, tener números rojos en cuenta los bancos consideran clientes preferentes, a aquellos que tienen la nómina domiciliada, es decir, reciben el pago de su sueldo a través de una cuenta de ese banco y que además, tienen ingresos periódicos; para los que esta situación normalmente es algo ocasional o fruto de un despiste, y durante un breve periodo de tiempo. 

Al no existir ningún contrato de por medio, tal y como sucede cuando se solicita un crédito, el banco corre el riesgo de no recuperar el dinero prestado. Por este motivo, sólo permitirá un saldo negativo a aquellos clientes que ofrezcan garantías y siempre por cantidades razonables (que no excedan la capacidad de endeudamiento).

¿Cuánto tiempo puedo estar con saldo negativo?

Generalmente hasta 90 días máximo, a partir de entonces, pasa a considerarse crédito de dudoso cobro y el banco tendrá carta libre para incluir datos negativos en los registros de morosos.

La permanencia en este tipo de listados te ocasionará problemas a la hora de solicitar un préstamo o hacer una compra a plazos, el banco o el establecimiento consultarán los registros y al tener conocimiento de tu estado, posiblemente denegará la operación solicitada.

¿Cuánto cuesta estar en los registros de morosos?

Los números rojos no son aconsejables, no sólo por incurrir en un incumplimiento de pago, sino por el alto interés que cobrará el banco, en muchas ocasiones, superiores al de un préstamo al consumo.

¿Qué significa condonar una deuda?

Es el acto mediante el cual se concede el perdón de una deuda por el acreedor del crédito, esto puede ser de manera total o parcial, extinguiendo todas o parte de las obligaciones que tiene el deudor hacia él. Existen diferentes tipos de condonación de una deuda, entre ellas están de manera voluntaria, forzada, a causa de muerte del deudor, renuncia total y parcial de la deuda.

Como saber si tengo deudas

Generalmente si obtenemos un crédito y no lo cancelamos, podríamos aparecer en los registros de morosos que llevan ciertas entidades, estos son registros actualizados que contienen información financiera y personal de las personas.

Estos registros pueden ser consultados en cualquier momento por entidades bancarias para consultar su situación financiera y de esta manera saber si es apto para recibir un crédito.

Pagar deudas con crédito o más deuda

Esta es una solución viable siempre y cuando sea mediante una consolidación de deudas, y el nuevo préstamo o deuda que se va adquirir posea una tasa de interés menor a las que se están cancelando, de esta manera se pagara de manera más temprana el préstamo adquirido, y sin cancelar mucho más aparte del capital necesario para cancelar las deudas en el presente.

Negociación de deuda

Este escenario se da, cuando llegada a última instancias donde el deudor no puede cancelar al acreedor la totalidad de la deuda llegan a un acuerdo para cancelar ya sea de manera parcial, o para ampliar el plazo de cancelación de la deuda previamente contraída, de esta manera el acreedor no pierde la inversión y el deudor no queda registrado como moroso en los registros, afectando su record crediticio.

Te recomendamos leer Como elaborar un presupuesto, el cual te ayudara} para no llegar a estas instancias.

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